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ハッピーリッチコラム バックナンバー

第62号 『住宅購入、不況の今は買い時?-その3』
    ~住宅ローン減税を賢く使う方法とは?~
2009/03/17

私的年金をつくろう 『ハッピーリッチ・アカデミー』第62号

こんにちは!
明るく前向きに自分の財産を築いていこうと頑張るみなさんに、ハッピーな人生を
送るための情報を提供する「ハッピーリッチ・アカデミー」管理人の川瀬です。

今回は、「住宅購入」の最終回、「住宅ローン減税」についてです。

『住宅購入、不況の今は買い時?(その3)』
〜住宅ローン減税を賢く使う方法とは?〜

■2009年、過去最大規模の住宅ローン控除がスタート!

今、「住宅は買い時ではないか!?」と考えている人が多くなっている理由のひとつが、
「住宅ローン減税の大幅拡充」です。
2009年の税制改正にほぼ間違いなく盛り込まれる予定ですが、
通算の控除額は最大500万円!
さらに、「長期優良住宅」なら最大600万円です。

もう少し詳しく説明しますと、
「住宅ローン減税」とは、住宅ローンを利用している人に対して、所得税の一定額を
控除される制度です。実は、昨年まで住宅ローン減税の規模は毎年少しずつ縮小して
きていました。

昨年の平成20年入居の場合には・・・
・対象となる住宅ローンは年末残高の2,000万円まで
・控除期間は基本10年(特例選択で15年もあり)。
・通算の最高控除額は160万円。

これが今回の改正では、不景気のお陰で(?)、再び「拡充」へ方向転換しました。
しかも過去最大レベル。
年末残高は5,000万円まで引き上げ、毎年残高の1%が10年間戻ってきます。
例えば期末残高が3,000万円あったとすると、30万円が年末調整で帰ってきます。
(初年度は確定申告が必要です)

実際は、最高額の500万円まで控除になる人は、7,000~8,000万円とか、
かなりの額を借り入れた場合なのでそうはいないと思いますが、それでも多くの人は、
200~300万円くらいは控除を受けられるのではないかと思います。
十分ありがたいですね。

■減税額をさらに倍増させる運用法とは?

これはちょっとした家計へのおこづかいみたいなものでパパもママも大助かりです。
ちょっと贅沢してレストランでお食事したり、家族で旅行などのレジャーに使ったり
するのもいいでしょう。

でも、使ってしまったらそれで終わり。
実は、この減税で戻ってきたお金をもっと効果的に運用する方法があります。
ほぼノーリスク。
金額的にいうと「倍増!」くらいの効果が出る方法です。
さてそれはどんな方法でしょう???

それは、↓こんな感じです。

例えば、10年間で300万円が減税で戻ってくるとしましょう。
仮に平均毎年30万円戻ってくるとしたら、そのお金をローンを借りている銀行に
持って行って
「ローンを早めに返します。返済額は今まで通りで。」
と言うだけです。

つまり、「期間短縮型の繰り上げ返済」です。

毎年30万円を10年間、合計300万円繰り上げ返済したとします。
(借入額4000万円、期間35年、金利3%とします)

この場合ですと、期間は当初条件35年に比べて「3年8か月」短くなります。
当初の支払い総額は、35年で「6,465万円」。
繰り上げ返済をした場合の総支払額は「6,075万円」に減ります。
その差は、なんと「389万円」です。

繰り上げ返済に回したお金(300万円)は、自分でコツコツ貯めたお金ではなくて
減税分で戻ってきたお金です。
さらにそれを繰り上げ返済すると上のケースで「389万円」支払額は少なくてすみます。
合計689万円もトクをした計算になります。

借入がある人のもっとも効果的な資金運用方法のひとつは「借入を返すこと」です。
住宅ローン減税で帰ってきたお金をレジャーに使うことも日本の景気には大変結構なのですが、
家計のことを考えると、繰り上げ返済に回して賢く運用するのもひとつかもしれませんね。

と、いうことは分かっているのですが・・・、
なかなか出来ないのが繰り上げ返済。どうしても家計消費に回ってしまいがちです。
ご夫婦で強い決意を持って臨んでください。

今回は以上です。次回もお楽しみに!

【編集後記】 「またバラマキですか・・・」

今朝↓このニュースを見てこれまた驚きました。
『アナログTV買い取り案も、追加景気策で地デジ推進』(読売新聞抜粋)
「政府・与党は、2011年7月に迫った地上デジタル放送(地デジ)完全移行の
実現に向け、総合的な推進策を追加景気対策に盛り込む方向で本格検討に入った。
公明党は買い替えで不要になるアナログテレビを2万円で買い取るなど1兆円規模の
地デジ推進策を発表した。」

・・・・定額給付金に続く税金の無駄使い第2弾じゃないでしょうか。